איך דואגים לעתיד הכלכלי של הקטנטנים שלכם (והטעות שעולה לכם חצי מיליון שקלים)
כהורים, אנחנו מנסים לתת לילדים שלנו את הכי טוב שיש: החוגים הכי מפתחים, הבגדים הכי נוחים והחינוך הכי איכותי. אבל מה לגבי נקודת הזינוק שלהם לחיים הבוגרים?
בעולם שבו מחירי הדיור מאמירים ויוקר המחיה רק עולה, היכולת להעניק לילדים סכום כסף משמעותי בגיל 20 או 30 היא לא פחות מגלגל הצלה. החדשות הטובות? אתם לא צריכים להיות מיליונרים כדי לעשות את זה. אתם פשוט צריכים להבין את כוחו של הזמן ולבחור במכשיר ההשקעה הנכון.
הטעות הגדולה מכולן: לחסוך כסף במקום להשקיע אותו
לפני שאנחנו בכלל מדברים על איפה הכי נכון לשים את הכסף, צריך לגעת בטעות הנפוצה ביותר של הורים בישראל: הם פשוט חוסכים את הכסף, במקום להשקיע אותו.
הרבה הורים חושבים שאין טעם להשקיע אם אין להם מאות אלפי שקלים פנויים בצד, ולכן הם מעדיפים להשאיר את ה-500 ש"ח בחודש האלו בעו"ש, בתוכנית חיסכון בנקאית סגורה או בפיקדון שמניב אחוזים בודדים. חלקם מרגישים שזה "בטוח" יותר, אבל המציאות הפוכה לחלוטין. כסף ששוכב בבנק לאורך 20 או 30 שנה פשוט נשחק ונמחק בגלל האינפלציה ויוקר המחיה.
כשמדובר בילדים קטנים, הנכס הכי גדול שעומד לרשותכם הוא זמן. כשאתם רק חוסכים, אתם מוותרים על הנשק הכלכלי החזק ביותר בעולם – הריבית דריבית בשוק ההון.
בואו נניח שיש לכם שלושה קטנטנים בבית, והחלטתם לשים בצד 500 ש"ח בחודש עבור כל ילד. יחד, מדובר על חיסכון משפחתי חודשי של 1,500 ש"ח.
אם רק תשמרו את הכסף הזה בחשבון הבנק, אחרי 30 שנה יהיה לכם בדיוק את מה שהפקדתם: 540,000 ש"ח.
וזה לא כולל שחיקת ערך הכסף בעקבות האינפלציה כן?
אבל אם במקום רק לחסוך אתם תבחרו להשקיע את הסכום הזה בשוק ההון (למשל, במסלול מחקה מדד מניות רחב כמו ה-S&P 500, תל אביב 125 או מדד עולמי) תחת הנחת תשואה שנתית ממוצעת היסטורית של כ-8%, הנה מה שיקרה לסך החיסכון המשפחתי לאורך השנים:
אחרי 10 שנים: הפקדתם 180,000 ש"ח, אבל בזכות ההשקעה החשבון שווה כבר כ-290,000 ש"ח.
אחרי 20 שנה: הפקדתם 360,000 ש"ח, ובחשבון יש כבר כ-888,000 ש"ח.
אחרי 30 שנה: הפקדתם 540,000 ש"ח, והסכום הכללי מגיע ללמעלה מ-2.1 מיליון ש"ח!
ראיתם את ההבדל? בין סתם "לחסוך" לבין "להשקיע" מפרידים יותר מ-1.6 מיליון ש"ח. זהו כוחה של השקעה, וזה בדיוק ההבדל בין ילדים שמתחילים את חייהם הבוגרים מאפס, לבין ילדים שיש להם גב כלכלי איתן לתואר, לחתונה או לדירה.
אבל כאן, אחרי שהבנו שחייבים להשקיע, מגיעה המלכודת השנייה – המכשיר שבו אתם בוחרים לעשות את זה.
המלכודת: למה "קופת גמל להשקעה" היא טעות יקרה?
כשרוצים לחסוך לילדים, המכשיר האוטומטי שרוב ההורים פונים אליו הוא "קופת גמל להשקעה". השיווק האגרסיבי מציג אותה כמוצר מושלם, אבל בפועל, היא כוללת "קנס" סמוי מן העין ששואב לכם את הכסף: דמי הניהול והוצאות נסתרות.
מעבר לדמי הניהול הרשמיים מהצבירה שעומדים לרוב על 0.7%, קופות הגמל גובות סעיף נוסף שלרוב מוצנע בדוחות: הוצאות ניהול השקעות (הוצאות ישירות). מדובר בעמלות קנייה ומכירה, ניהול חיצוני ועלויות נוספות של הקרן, אשר נעות בפועל בין 0.3% ל-0.8% בכל שנה ומתווספות לדמי הניהול הרגילים שלכם. כשאתם משלמים דמי ניהול כאלו, התשואה האמיתית שלכם נחתכת בצורה דרמטית.
בנוסף, כבר אינספור מחקרים אקדמיים, מחקרים אמפיריים ומחקרים של זוכי פרסי נובל בכלכלה הוכיחו מעל כל צל של ספק כי לא ניתן להכות את המדדים כשמדובר בהשקעה ארוכת טווח. כלומר, מנהלי ההשקעות שנמצאים בקופות הגמל להשקעה פשוט לא מצליחים להשיא תשואה גבוהה יותר ממדדי מניות רחבים.
האם זה אומר שבשנה מסוימת קופת הגמל להשקעה לא תעשה תשואה גבוהה יותר ממד מניות רחב? בהחלט לא, זה יכול לקרות. אבל תזכרו שאתם משקיעים לטווח זמן ארוך, לא לשנה-שנתיים. וכפי שציינתי קודם – כל מחקר רציני שנעשה בנושא הוכיח שבלתי אפשרי לנצח לאורך זמן השקעה פשוטה במדדי מניות רחבים.
אז אם אנחנו משלמים להם ביוקר, והם אפילו לא מצליחים לנצח את המדד, למה שלא נעשה את זה בעצמנו ובשבריר מהמחיר? בואו נראה את המתמטיקה:
המתמטיקה של דמי הניהול: גמל להשקעה VS תיק השקעות פרטי
בואו נשווה מה קורה לאותה הפקדה משפחתית של 1,500 ש"ח בחודש (500 ש"ח לכל ילד) לאורך 30 שנה, תחת הנחת תשואה ברוטו של 8% בשנה:
| אלטרנטיבה א': קופת גמל להשקעה |
אלטרנטיבה ב': תיק השקעות פרטי |
|
|---|---|---|
| דמי ניהול מהצבירה | 0.7% | 0.1% |
| הוצאות ניהול השקעות (ישירות) | כ-0.5% (בטווח של 0.3%-0.8%) | אין |
| סך עלויות שנתיות | כ-1.2% | כ-0.1% בלבד |
| תשואה שנתית נטו | כ-6.8% | כ-7.9% |
| הסכום שנשאר לילדים (לאחר 30 שנה) | כ-1,736,000 ₪ | כ-2,168,000 ₪ |
שורה תחתונה |
פער של 432,000 ₪ נטו לטובת התיק הפרטי! |
השורה התחתונה:
ההפרש הכל כך קטן לכאורה בעלויות השנתיות, מייצר לאורך 30 שנה פער מפלצתי של כ-432,000 ש"ח לטובת התיק הפרטי!
ואם ניקח בחשבון שקופות הגמל נמצאות לרוב בקצה העליון של הוצאות ניהול ההשקעות (לכיוון ה-0.8%), או שננצל בתיק הפרטי קרנות סל יעילות שמפחיתות את מס הדיבידנדים – הפער שלכם חוצה בקלות את רף ה-500,000 ש"ח!
מוזמנים לבדוק בעצמכם במחשבון ריבית דריבית כאן באתר
חצי מיליון שקלים נטו. זה לא כסף שנעלם בגלל משברים בשוק ההון, אלא סכום כסף עצום שעבר בצורה ישירה ונקייה מהעתיד הכלכלי של הילדים שלכם – אל הכיס של חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים את קופת הגמל. חצי מיליון שקלים הם הון עצמי של דירה קטנה, מימון מלא של תארים אקדמיים מתקדמים או נקודת זינוק חלומית לחיים לכל שלושת הילדים שלכם יחד.
קופת גמל להשקעה היא פתרון "נוח" למי שמעדיף לא לדעת, אבל מחיר הנוחות הזו יקר להחריד. ניהול עצמאי של תיק השקעות דורש הבנה בסיסית ופעולה פשוטה של שתי דקות באפליקציה פעם בחודש. בשביל חצי מיליון שקלים לעתיד של הילדים שלכם – זה שווה את זה. הגיע הזמן להפסיק לשלם דמי ניהול מיותרים ולהתחיל להשקיע נכון!
