רוצים להבטיח שתעבדו קשה כל החיים ועדיין תרגישו שאין לכם מספיק כסף? מצוין.
הנה מדריך קצר שיעזור לכם לעשות בדיוק את זה. כמובן, אל תיקחו את הדברים הבאים ברצינות. להפך, אם אתם מזהים את עצמכם בכמה מהסעיפים, אולי הגיע הזמן לעשות בדיוק את ההפך.
1. תזמין וולט כל יום ואף פעם אל תבשל לעצמך
למה לבשל בבית כשאפשר לשלם פי כמה על אותה ארוחה, כולל משלוח, דמי שירות וטיפ? אוכל הוא אחת ההוצאות הקטנות שהופכות להוצאה גדולה כשחוזרים עליהן מאות פעמים בשנה. לא צריך להפסיק ליהנות ממסעדות או ממשלוחים. אבל אם אתם רוצים לבנות הון, כדאי שתדעו לאן הכסף שלכם הולך וכמה אתם מוציאים על נוחות.
2. תצפה בחדשות ותאשים את כולם במצב הפיננסי שלך
תאשים את הממשלה. את המע״מ. את מס הכנסה. את יוקר המחיה. את הריבית. את מחירי הדירות. ואת כל מי שאפשר להאשים, חוץ מלקחת אחריות בעצמך. אין ספק שלמציאות הכלכלית יש השפעה משמעותית על היכולת שלנו להתקדם. אבל אם כל המסקנה שלכם היא שאין לכם שום שליטה על המצב, אין לכם גם סיבה לנסות לשנות אותו.
במקום לשנות את חיינו ולקחת אחריות, אנו נוטים להאשים גורמים שאינם בשליטתנו. כשאתם מאשימים גורמים שאינם בשליטתכם אתם מעניקים כוח לגורמים אלו. זו הסיבה שכל כך הרבה אנשים נשארים חלשים וחסרי אונים.
במקום לשאול רק "למה הכול כל כך יקר?", כדאי לשאול גם: מה נמצא בשליטה שלי?
3. אל תחסוך שקל מהמשכורת שלך
קיבלת משכורת? תבזבז אותה. קיבלת בונוס? תבזבז גם אותו. נשאר לך כסף בסוף החודש? מצוין, יש עוד חודש חדש של בזבוזים לפניך. כי למה לבנות לעצמך עתיד כלכלי כשאפשר להזמין עוד קוקטייל על הבר ולהגיד: "חיים רק פעם אחת." הבעיה היא שאתם באמת חיים רק פעם אחת. ולכן כדאי לחשוב גם על האדם שתהיו בעוד 10, 20 ו־30 שנה.
4. תדחה את הכניסה לעולם ההשקעות
תגיד לעצמך: "אני אתחיל להשקיע כשיהיה לי יותר כסף." ואז:"אני אתחיל אחרי שאקנה דירה." ואז:"אני אתחיל אחרי שאסיים את המשכנתא." ואז: "אני אתחיל כשיהיה זמן."
וככה חולפות שנים. הזמן הוא אחד הנכסים החשובים ביותר בהשקעות, בגלל אפקט הריבית דריבית. כל שנה שבה הכסף שלכם לא מושקע היא שנה שבה הוא לא יכול לצבור תשואה ולהמשיך לצמוח. לכן, לפני שמנסים למצוא את ההשקעה המושלמת, כדאי קודם כל להבין את העיקרון הפשוט: להתחיל מוקדם יכול להיות חשוב מאוד.
5. תחשוב שאתה יודע הכול
אל תקרא. אל תשאל. אל תלמד מאנשים שכבר עשו את הדרך. ואל תעז להודות שאתה לא יודע משהו. כי הרי אם אתה שומע פודקאסט על השקעות, אתה כבר מומחה לכלכלה, מיסוי, השקעות, פנסיה, נדל״ן וניהול עסק.
הבעיה היא שבכסף, טעויות של חוסר ידע יכולות לעלות הרבה מאוד כסף. לפעמים הדרך המהירה ביותר להתקדם היא פשוט להכיר בכך שיש דברים שאתם עדיין לא יודעים.
6. תשקיע רק בגמל להשקעה או בפוליסות חיסכון
כי אם המוצר נמכר לכם על ידי איש מקצוע, ״כנראה שהוא בהכרח מתאים לכם״. אל תשוו דמי ניהול. אל תבדקו אילו אפשרויות השקעה קיימות. אל תבדקו מה אתם מקבלים בתמורה לעמלות שאתם משלמים. ובעיקר, אל תשאלו את עצמכם אם קיימות חלופות שמתאימות לכם יותר. המטרה היא לא להימנע ממוצרים פיננסיים מסוימים בכל מחיר, אלא להבין מה אתם מחזיקים, כמה זה עולה לכם ומה אתם מקבלים בתמורה.
7. אל תלמד להתנהל נכון כלכלית מגיל צעיר
תגיד לעצמך: "כשאהיה גדול אתעסק בזה." אין צורך ללמוד מהי ריבית דריבית. אין צורך להבין מה זה מס. אין צורך לדעת מה ההבדל בין חיסכון להשקעה. אין צורך לעקוב אחרי ההוצאות. ואין צורך לדבר עם הילדים שלכם על כסף.
אחר כך, בגיל 35, תגלו שהרגלים פיננסיים שנבנו במשך שנים הרבה יותר קשה לשנות. הרגלים טובים לא חייבים להתחיל עם סכומי כסף גדולים. הם יכולים להתחיל עם היכרות בסיסית עם הדרך שבה כסף עובד.
8. תרוץ בכל הכוח לעשות כמה שיותר כסף
תקשיב למנטורים באינסטגרם שינסו למכור לך קורס ייעוץ עסקי. תפתח עוד עסק. תעבוד עוד שעות. תנסה להגדיל הכנסה בכל מחיר. אבל אל תעצור לרגע כדי להבין איך להתנהל נכון כלכלית ואיך לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך. כי להרוויח יותר כסף ולבנות עושר הם לא בהכרח אותו הדבר. אם בכל פעם שההכנסה שלכם עולה גם רמת החיים עולה באותו קצב, אתם יכולים להרוויח הרבה יותר ועדיין להרגיש שאתם במקום.
9. בהשקעות תמיד תחפש לתת את המכה
אל תחשוב על עשרות שנים. תחפש את המניה שתעלה פי 10. תחפש את הקריפטו הבא. תנסה לתזמן את השוק. תמכור כשהשוק יורד כי "עוד מעט הכול קורס". ותקנה כשהכול כבר עלה כי "אי אפשר להישאר בחוץ". הרי מי צריך תוכנית השקעות מסודרת כשאפשר לנסות להתעשר מהר? השקעה לטווח ארוך דורשת בדרך כלל הרבה פחות אקשן והיא הרבה יותר משעממת.
10. תקנה בית למגורים כמה שיותר מהר
לא משנה אם זה מתאים למצבכם הכלכלי. לא משנה אם זה משאיר לכם מעט מאוד כסף נזיל. לא משנה אם אתם צריכים לקחת על עצמכם התחייבות גדולה לעשרות שנים. העיקר שיהיה לכם בית. כי זה מה שההורים רצו.
רכישת דירה יכולה להיות החלטה מצוינת עבור אנשים מסוימים, אבל היא לא חייבת להיות היעד הראשון והיחיד של כל אדם. לפני שרוכשים דירה כדאי להבין מה המשמעות של העסקה על כל התמונה הפיננסית שלכם, ולא רק לשאול "כמה הבנק מוכן לתת לי?"
11. תפדה את הפנסיה כי מנטור באינסטגרם אמר שהביטוח הלאומי יפשוט את הרגל
כי ברור שאם הביטוח הלאומי נמצא בסיכון, זה אומר שצריך למשוך את הפנסיה שלכם. רק שיש כאן בעיה קטנה: קרן הפנסיה והביטוח הלאומי הם שני דברים שונים. לפני שמקבלים החלטה שעלולה להשפיע על החיסכון שלכם לעשרות שנים, כדאי לבדוק את העובדות ולא לקבל החלטות בעקבות סרטון של 60 שניות באינסטגרם.
12. תשפוך ₪250,000 על אירוע אחד
ואז תתלונן שיקר לחיות בישראל. לאירוע קוראים: "חתונת השנה". ברור שחתונה היא אירוע משמעותי ושיש הוצאות שלא ניתן להימנע מהן. אבל השאלה היא לא רק כמה עולה האירוע. השאלה היא האם אתם מוכנים להוציא סכום כזה על יום אחד כאשר הוא מגיע על חשבון מטרות פיננסיות אחרות.
13. תלך לכל החתונות שהזמינו אותך
כי לא נעים לך להגיד "לא". עוד חתונה. ועוד חתונה. ועוד בר מצווה. ועוד שבת חתן. ועוד מתנה. ועוד צ'ק. בסוף השנה אתם מגלים שהוצאתם אלפי שקלים רק כי היה לכם לא נעים לסרב. מותר גם להגיד: "תודה רבה על ההזמנה, אבל הפעם לא אוכל להגיע." לא כל הזמנה היא התחייבות.
14. תעלה את רמת החיים בכל פעם שהמשכורת עולה
קיבלת העלאה? תעבור לדירה יקרה יותר. קיבלת העלאה נוספת? תקנה רכב יקר יותר. קיבלת בונוס? תצא לחופשה יקרה יותר. וככה, למרות שההכנסה שלכם עלתה משמעותית, בסוף החודש לא נשאר לכם יותר כסף מבעבר. זה נקרא Lifestyle Inflation (אינפלציה של סגנון החיים). הכנסה גבוהה יותר היא הזדמנות מצוינת להגדיל גם את החיסכון וההשקעות, לא רק את רמת החיים.
15. תתעלם מדמי הניהול
כי מה זה כבר 0.5%? או 1%? או 1.5%? זה נשמע קטן. אבל כשמדובר בכסף שמושקע במשך עשרות שנים, גם פערים קטנים בעלויות יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים. אל תסתכלו רק על התשואה. תסתכלו גם על כמה עולה לכם להשיג אותה.
16. אל תבנה קרן חירום
כי מה כבר יכול לקרות? הרכב יתקלקל? תהיה הוצאה רפואית? תהיה תקופה בלי עבודה? מקסימום ניקח הלוואה. וכשאין כסף בצד, כל הוצאה בלתי צפויה יכולה להפוך לחוב. קרן חירום לא נועדה לגרום לכם להתעשר. היא נועדה למנוע מאירוע בלתי צפוי להפוך לבעיה פיננסית גדולה.
17. תשלם רק את המינימום בכרטיס האשראי
קנית משהו ב־5,000 ₪? אין בעיה. תשלם קצת עכשיו ואת השאר אחר כך. כי למה לשלם על המוצר היום כשאפשר לשלם עליו הרבה יותר לאורך זמן? אשראי יכול להיות כלי שימושי, אבל אשראי מתגלגל בריבית גבוהה עלול להפוך במהירות למלכודת. אם אתם לא יכולים להרשות לעצמכם את ההוצאה, העובדה שהכרטיס מאפשר לכם לפרוס אותה לא בהכרח אומרת שאתם יכולים להרשות לעצמכם אותה.
18. אל תבדוק לאן הכסף שלך הולך
בסוף החודש תסתכל על יתרת העו"ש ותגיד: "לא יודע לאן הכסף נעלם." ואז תמשיך בחודש הבא בדיוק באותה צורה. אתם לא חייבים לעקוב אחרי כל שקל במשך שעות. אבל כדאי שתדעו לפחות כמה אתם מכניסים, כמה אתם מוציאים, כמה אתם חוסכים וכמה אתם משקיעים. מה שלא מודדים, קשה מאוד לשפר.
19. תאמין שכל מי שמדבר על כסף באינטרנט הוא מומחה
הוא עם חליפה? מומחה. יש לו למבורגיני? מומחה. יש לו 100 אלף עוקבים? מומחה. הוא אומר "אני אגלה לכם את הסוד שהבנקים לא רוצים שתדעו"? מומחה. אבל מספר העוקבים, המכונית או היכולת לשווק מוצר לא מעידים בהכרח על איכות העצה הפיננסית. לפני שאתם מקבלים החלטה שמשפיעה על העתיד שלכם, תשאלו מי עומד מולכם, מה הניסיון שלו, מה האינטרס שלו ומה בדיוק הוא מציע לכם.
20. אל תבנה תוכנית, פשוט תקווה שיהיה בסדר
זו אולי הדרך הטובה ביותר להישאר במקום. אל תגדיר מטרות. אל תבנה תקציב. אל תחליט כמה אתה רוצה לחסוך. אל תחשוב כמה כסף אתה צריך לפרישה. ואל תבדוק אם אתה מתקדם. פשוט תקווה שהכול יסתדר. כי כסף לא צריך תוכנית.
21. תתעלם מהמס
כי למה להתעסק במס אם אפשר פשוט להרוויח יותר? אל תבדוק איך מיסוי משפיע על ההשקעות שלך. אל תכיר את הטבות המס שאתה זכאי להן. אל תבדוק מה קורה כשאתה מושך כסף ממוצר פיננסי. ואל תחשוב על המס כשאתה בונה את התוכנית הפיננסית שלך. כי בסוף, מה שחשוב הוא לא רק כמה כסף הרווחת על הנייר.
מה שחשוב הוא כמה כסף נשאר אצלך אחרי המס.
היכרות בסיסית עם מערכת המס יכולה לעזור לכם לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר ולנצל הטבות חוקיות שאתם זכאים להן.
22. תתעלם מהביטוחים שלך עד שיקרה משהו
אל תבדוק איזה ביטוחים יש לך. אל תבדוק כמה אתה משלם עליהם. אל תבדוק אם יש לך כפל ביטוחים. ואל תבדוק אם הביטוחים עדיין מתאימים למצב שלך. פשוט תמשיך לשלם כל חודש כי "בטח צריך את זה". ואז, כשתצטרך להפעיל ביטוח, תגלה שאולי אתה בכלל לא מכוסה כמו שחשבת.
ביטוחים הם כלי חשוב להגנה מפני אירועים שעלולים לפגוע משמעותית במצב הכלכלי שלכם, אבל זה לא אומר שצריך לשלם על כל ביטוח שמציעים לכם.
אז מה עושים במקום?
המטרה היא לא לחיות כמו נזיר. אתם לא צריכים להפסיק להזמין אוכל, לא לצאת לחופשות, לא לקנות בית ולא ליהנות מהחיים. המטרה היא להפסיק להתנהל על אוטומט. להבין כמה כסף נכנס וכמה יוצא. לבנות הרגלי חיסכון. להימנע מחובות מיותרים. להבין את המוצרים הפיננסיים שאתם מחזיקים. להשקיע לטווח ארוך בהתאם ליכולת ולמטרות שלכם.
ובעיקר, להבין שכסף הוא לא רק משהו שצריך להרוויח. צריך גם לדעת לנהל אותו, לשמור עליו ולגרום לו לעבוד עבורכם. כי יכול להיות שתצליחו להגדיל את ההכנסה שלכם בצורה משמעותית. אבל אם בכל פעם שאתם מרוויחים יותר אתם גם מוציאים יותר, לא בהכרח תתקדמו. המטרה היא לא רק להרוויח יותר כסף. המטרה היא לבנות לעצמכם חופש כלכלי גדול יותר לאורך זמן.
