״לא נורא, לפחות יש להם את החיסכון של ביטוח לאומי.״
אם יש לכם ילדים, יש סיכוי טוב שאמרתם את המשפט הזה, או לפחות חשבתם אותו. אולי כשהגיע מכתב מהבנק או מקופת הגמל עם השם של הילד, והנחתם אותו בצד בלי לפתוח. יש איפשהו חיסכון לכל ילד, המדינה מפקידה בו כסף כל חודש, ומתישהו הילד יקבל סכום יפה. נשמע מרגיע.
אבל כשאני שואל הורים כמה כסף יש היום בחיסכון של הילד, באיזה מסלול הוא יושב ומי בחר את המסלול הזה, התשובה ששמעתי לא פעם היא: ״אין לי מושג.״
במילים פשוטות: לפי ביטוח לאומי, החל מ-1 בינואר 2026 המדינה מפקידה 58 ₪ בחודש לכל ילד, ואתם יכולים להוסיף עוד 58 ₪ מקצבת הילדים ולהגיע ל-116 ₪. לילד שנכנס לתוכנית כתינוק, זה מצטבר ל-25,056 ₪ של הפקדות עד גיל 18. לפי חישוב שעשיתי על תשואות העבר, להמחשה בלבד, הסכום בגיל 18 יכול לנוע בערך בין 30 אלף ל-64 אלף ₪, לפי המסלול שבו הכסף יושב. ההבדל הזה לא תלוי במדינה. הוא תלוי בכם.
איך עובד חיסכון לכל ילד, במילים פשוטות?
התוכנית יצאה לדרך בינואר 2017. כל ילד שזכאי לקצבת ילדים מקבל חיסכון על שמו, וביטוח לאומי מפקיד בו סכום קבוע כל חודש, ב-20 לחודש, יחד עם קצבת הילדים. הסכום התחיל ב-50 ₪, מתעדכן בכל ינואר, ב-2025 הוקפא על 57 ₪ ומ-2026 עומד על 58 ₪ (ביטוח לאומי).
מעבר להפקדה החודשית, יש גם מענקים. לילדים שנולדו מ-2017 ואילך: 291 ₪ בגיל 3, עוד 291 ₪ בגיל בר או בת מצווה, ו-582 ₪ נוספים אם לא נוגעים בכסף עד גיל 21. ועוד פרט שכמעט אף אחד לא מכיר: עד גיל 21, את דמי הניהול משלם ביטוח לאומי, ולא אתם.
ומדובר בסכומים גדולים מאוד. לפי הדוח האחרון של ביטוח לאומי, מאז תחילת התוכנית הועברו אליה 25.4 מיליארד ₪, ובסוף 2025 היו פעילות 3,633,573 תוכניות חיסכון.
כלומר, כמעט לכל ילד בישראל יש חשבון כזה. השאלה היא מה קורה בתוכו.
בנק או קופת גמל: איפה יושב הכסף של הילד שלכם?
יש שתי אפשרויות לנהל את החיסכון. האפשרות הראשונה היא בנק: פיקדון בריבית, בלי חשיפה לשוק ההון. האפשרות השנייה היא קופת גמל, שבה הכסף מושקע לפי מסלול: סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, ומסלולים נוספים כמו הלכה ושריעה.
לפי בדיקה של כלכליסט משנת 2025, לאורך שמונה שנים המסלולים בסיכון מוגבר הניבו תשואה שנתית ממוצעת של 9.7%, המסלולים בסיכון בינוני 5.8%, והמסלולים בסיכון נמוך 3.7%. ובבנקים? הריבית הקבועה הלא צמודה נעה בין 2% ל-4.2%. אפילו המסלולים הבינוניים עקפו את הריבית הקבועה הגבוהה ביותר שהציעו הבנקים.
בסוף 2025, 84% מהתוכניות הפעילות נוהלו בקופות גמל ו-16% בבנקים, כלומר 583,504 תוכניות חיסכון של ילדים שיושבות בפיקדון בנקאי. מינואר 2025 אפשר להפסיק את ההפקדות בבנק ולפתוח חיסכון חדש בקופת גמל, ובמהלך 2025 נסגרו כך 98,119 חסכונות בבנקים ונפתחו בקופות גמל.
ומה אם לא בחרתם בכלל?
כאן זה נהיה מעניין. כשההורים לא בוחרים, ביטוח לאומי בוחר בשבילם, וכללי ברירת המחדל השתנו כמה פעמים לאורך השנים. בשנים הראשונות של התוכנית, חלק מהילדים שההורים שלהם לא בחרו שויכו לחיסכון בבנק. מינואר 2020 ברירת המחדל היא קופת גמל, ורמת הסיכון שלה נקבעת לפי כללים שהשתנו מאז יותר מפעם אחת.
לפי הדוח, ב-33.1% מהחסכונות שדווחו את המסלול בחר ביטוח לאומי, כי ההורים פשוט לא בחרו.
מה אם כל השנים האלה הייתם בטוחים שהמדינה דואגת לילד שלכם, כשבפועל הכסף שלו ישב במסלול שאף אחד מכם לא בחר?
ותחשבו רגע מה המשמעות של זה.
נו, מה זה כבר כמה אחוזים?
בואו נהפוך את האחוזים לכסף אמיתי. לקחתי ילד שנכנס לתוכנית כתינוק ומקבל 216 הפקדות חודשיות עד גיל 18, וחישבתי כמה יצטבר בכל מסלול, לפי התשואות הממוצעות שכלכליסט פרסם. החישוב בלי המענקים, לפני מס, והמספרים להמחשה בלבד. תשואות העבר לא מעידות על מה שיקרה בעתיד.
ולמי שאוהב לראות את הנתונים בטבלה:
| תשואה שנתית | 58 ₪ בחודש | 116 ₪ בחודש |
|---|---|---|
| בלי תשואה | 12,528 ₪ | 25,056 ₪ |
| 2% (בנק) | כ-15,000 ₪ | כ-30,100 ₪ |
| 3.7% (סיכון נמוך) | כ-17,700 ₪ | כ-35,300 ₪ |
| 5.8% (סיכון בינוני) | כ-21,700 ₪ | כ-43,300 ₪ |
| 9.7% (סיכון מוגבר) | כ-32,200 ₪ | כ-64,300 ₪ |
אותם 116 שקל, אותו ילד, אותו גיל 18. ההבדל: בערך 34 אלף ₪.
חשוב לי להיות כן איתכם: מסלול עם יותר מניות יכול לרדת, וירידות בהחלט יגיעו. שמונה שנים טובות לא אומרות כלום על השנה הבאה. אבל כשמדובר בכסף שהילד לא ייגע בו עוד שנים רבות, זמן הוא בדיוק הדבר שמאפשר לריבית דריבית לעבוד. וההחלטה באיזה מסלול הכסף יושב צריכה להיות שלכם, בעיניים פקוחות, ולא של ברירת מחדל.
ההפקדה הכפולה: של מי 58 השקלים האלה?
הרבה הורים חושבים שההפקדה הכפולה היא עוד מתנה מהמדינה. היא לא. 58 השקלים הנוספים יוצאים מקצבת הילדים שלכם. זה הכסף שלכם, שפשוט עובר לחיסכון במקום להיכנס לעו״ש.
אז למה בכלל לדבר על זה? כי הכסף הזה נכנס למקום שבו המדינה משלמת את דמי הניהול עד גיל 21. לפי ביטוח לאומי, מדובר ב-0.23% בשנה שהוא משלם לקופות הגמל. אני מכיר מעט מאוד מקומות שבהם 58 ₪ בחודש עובדים לאורך שנים בלי שאתם משלמים על זה שקל אחד של דמי ניהול.
ובכל זאת, ב-2025 רק ב-63.2% מהתוכניות שבהן הופקד כסף ההורים בחרו להכפיל את ההפקדה. ועוד נתון קטן מהדוח: אצל ילדים שנולדו ב-2025 וקיבלו מסלול לפי ברירת מחדל, לא בוצעה הפקדה נוספת בפתיחת החיסכון. מי שלא בוחר, גם לא מכפיל.
אפשר להוסיף את ההפקדה בכל שלב ולבטל אותה בכל שלב. זו החלטה שלכם. רק תדאגו שזו תהיה החלטה, ולא משהו שקרה לכם.
👈🏽 רוצים להתחיל להשקיע אבל לא יודעים מאיפה מתחילים? הזמינו עותק מודפס של הספר "פשוט להשקיע" עד הבית.
מה קורה בגיל 18 ובגיל 21?
עד גיל 18 אי אפשר למשוך את הכסף, למעט מקרים רפואיים חריגים. בגיל 18 אפשר למשוך, באישור ההורה שמקבל את הקצבה. מי שמחכה עד גיל 21 מקבל מענק של 582 ₪, ומגיל 21 הילד יכול למשוך לבד, בלי אישור שלכם (מיטב).
בקופת גמל, במשיכה נגבה מס של 25% על הרווח הריאלי. ואף אחד לא מכריח את הילד למשוך בגיל 21. אפשר להשאיר את הכסף בקופה, ואז הוא משלם בעצמו דמי ניהול של 0.23% בשנה. אם הכסף נשאר שם עד הפרישה ונמשך כקצבה, הוא פטור ממס.
ומה קורה במספרים? אם הכסף ממשיך לצמוח שלוש שנים נוספות עד גיל 21, ה-64 אלף ₪ מהתרחיש במסלול המוגבר יכולים להגיע לכ-85 אלף ₪, עוד לפני המענק ולפני מס. בתרחיש של 2% בבנק, ה-30 אלף ₪ יגיעו לכ-32 אלף ₪.
אבל השאלה האמיתית היא לא כמה יהיה בחשבון. השאלה היא מה ילד בן 18 יעשה עם סכום כזה. האם הוא יידע להבדיל בין לימודים לבין רכב? האם מישהו יסביר לו שהכסף הזה יכול להיות הבסיס לחתונה, לדירה ראשונה, או להתחלה של משהו גדול יותר?
ומי אמור ללמד אותו את זה, אם לא אתם?
מה הורים מדמיינים, ומה יקרה בפועל?
הורים רבים מדמיינים שהחיסכון של ביטוח לאומי ״יסדר״ לילד את ההתחלה. בפועל, גם בתרחיש הטוב ביותר בטבלה, מדובר בעשרות אלפי שקלים. זו נקודת זינוק כלכלית מכובדת, ואני לא מזלזל בה לרגע. אבל זה לא תואר, לא חתונה ובטח שלא דירה.
אתם עובדים קשה כל חודש, מוותרים על דברים שאתם רוצים לעצמכם, וכל מה שאתם רוצים זה שלילדים שלכם יהיה קצת יותר קל ממה שהיה לכם. החיסכון הזה הוא התחלה טובה. הוא לא תוכנית.
ומה שעושה את ההבדל ביניהם הוא לא המדינה. אלו אותם עקרונות שאני חוזר עליהם כאן שוב ושוב: לדעת איפה הכסף מושקע, לשים לב כמה אתם משלמים עליו, ולתת לזמן לעבוד בשבילכם. הרחבתי על איך לחשוב על העתיד הכלכלי של הילדים מעבר לתוכנית של המדינה במאמר הזה: 👈🏽 איך דואגים לעתיד הכלכלי של הקטנטנים שלכם.
שאלות שאתם שואלים
כמה כסף מפקידים בחיסכון לכל ילד ב-2026?
ביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ בחודש לכל ילד, ב-20 לחודש, יחד עם קצבת הילדים. אם תבחרו להוסיף עוד 58 ₪ מתוך הקצבה, ההפקדה החודשית תגיע ל-116 ₪.
האם כדאי להכפיל את ההפקדה בחיסכון לכל ילד?
זו החלטה שלכם, ואפשר לשנות אותה בכל שלב. מה שחשוב להבין הוא שמדובר בכסף שלכם מתוך קצבת הילדים, שנכנס לחיסכון שבו את דמי הניהול משלמת המדינה עד שהילד מגיע לגיל 21.
איך יודעים באיזה מסלול נמצא החיסכון של הילד?
עד 1 במרץ בכל שנה, הבנק או קופת הגמל שולחים דוח שנתי עם ההפקדות והתשואות. אפשר גם לפנות ישירות לגוף שמנהל את החיסכון. בקופת גמל, ההורה שמקבל את קצבת הילדים יכול להחליף מסלול בכל שלב, ישירות מול הקופה, בלי לשלם לאף גורם פרטי.
השורה התחתונה
המטרה היא לא לדעת שיש לילד חיסכון. המטרה היא לדעת כמה יש בו, איפה הוא יושב ולמה.
המדינה עושה את החלק שלה: 58 ₪ בחודש ומענקים בדרך. אבל באיזה מסלול הכסף יעבוד, האם ההפקדה תוכפל, ומה הילד יידע לעשות איתו כשיגיע אליו, את כל אלה אף ממשלה, בנק או קופה לא יחליטו במקומכם. ואם לא תחליטו, ברירת המחדל תחליט.
והדבר הכואב ביותר הוא לגלות, ביום שהילד יחגוג 18, שהכסף שחשבתם שמחכה לו ישב כל השנים במקום שאף אחד לא בחר, רק כי אף פעם לא עצרתם לבדוק. האחריות לעתיד הכלכלי של המשפחה שלכם היא שלכם. וזה מתחיל משאלה אחת פשוטה: איפה הכסף של הילד שלי נמצא עכשיו?
אוהב,
תומר❤️
